فرا حرف

در ادامه به بررسی چهار اشتباه مالی جبران ناپذیر در دوران بازنشستگی می پردازیم که با پیشگیری از آن می توانید شرایط بهتری را پس از ایام کاری بدست آورید.

اشتباهات مالی رایج در میان دوران بازنشستگی

گاهی مشکلات مالی دوران بازنشستگی بیشتر از دوران اشتغال می شود. اکثر بازنشستگان فقط می خواهند آرامش داشته باشند و از پولهایی که جمع کرده اند، استفاده کنند و بدون توجه به برنامه ریزی مالی، با خیال راحت به زندگی ادامه دهند. اما این نگرش مشکلات جدی برای آنها به وجود می آورد. حتی شاید باعث شود در اواسط دوران بازنشستگی، کل پس انداز خود را از دست بدهند. در این مقاله، چند مورد از رایج ترین اشتباه های مالی بازنشستگان و نحوه جلوگیری از آنها را شرح می دهیم.

عدم توجه به برنامه ریزی برای مالیات پیش از دوران بازنشستگی

شما به عنوان یک بازنشسته، با چند مسئله مالیاتی مواجه می شوید: پرداخت مالیات تخمین زده شدة فصلی، پرداخت مالیات بر اساس توزیع حساب های بازنشستگی، مالیات بر مزایای امنیت اجتماعی، مالیات بر بهره سرمایه که بر سرمایه­های فروخته شده از حسابهای کارگزاری استاندارد وارد می شود، و غیره. اگر قبل از انجام هر حرکت مالی، راههای به حداقل رساندن مالیات ها را پیدا کنید، می توانید مقدار زیادی از پول خود را حفظ کنید و اجازه دهید درآمدتان، تا مدت طولانی­تری از دوران بازنشستگی حفظ شود.

سرمایه گذاری با احتیاط بیش از حد پیش از دوران بازنشستگی

با توجه به اینکه بازار سهام به شکل غیرمنتظره ای دچار افت و خیز می شود، بسیاری از بازنشسته ها تمایلی به حفظ پول خود در بازار سهام ندارند. اما، انتقال همة پول به سمت تهیه اوراق قرضه و سایر سرمایه گذاری های محافظه کارانه، به معنای آن است که بازگشت سرمایه ی شما، در حد متوسط خواهد بود. در این صورت به احتمال زیاد، وقتی تورم به وجود آید، دیگر اثری از  اوراق قرضه و پول نقد شما باقی نمی ماند؛ چه رسد به آنکه پولتان رشد کند! مگر اینکه مقدار بسیار زیادی پول ذخیره کرده باشید و با صرفه جویی هم زندگی کنید. در این صورت قطعا بلیط سرزمین خوشبختی را در دست دارید.

بازنشسته ها باید دارایی های خود را به گونه ای تنظیم کنند که بین بازگشت سرمایه ی بالا و ریسک بالا، تعادل برقرار شود. می توانید از فرمول ۱۱۰ منهای سنتان استفاده کنید. با این فرمول می توان مشخص کرده که چه درصدی از سرمایه شما باید در بازار سهام قرار بگیرد. بقیه سرمایه، به تهیه ی اوراق قرضه اختصاص می یابد و شاید درصد کوچکی از آن هم به صورت پول نقد ذخیره شود. پس یک بازنشسته ی ۷۰ ساله، باید ۷۰ درصد از سرمایه ی خود را در سهام مناسب برای بازنشسته ها سرمایه گذاری کند، و ۶۰ درصد بقیه را به اوراق قرضه و پول نقد اختصاص دهد،

مقاله مرتبط: راه های مختلف برای بهبود وضعیت مالی و زندگی

عدم تامین بودجه برای مراقبت های بهداشتی و درمانی

خدمات بهداشتی و درمانی، برای همه گران است. اما برای بازنشسته ها واقعا گران است! هر چه سن آنها بالاتر می رود، مشکلات بیشتری برای وضعیت سلامتشان پیش می­آید. یکی از مطالعات نشان داده یک زوج ۶۵ ساله که امروز بازنشسته می شوند، به طور میانگین حدود ۴۰۴ هزار دلار صرف خدمات بهداشتی و درمانی می کند. البته این رقم مدام بیشتر می شود.

انتخاب برنامه سلامت مناسب، در صرفه جویی در هزینه های بهداشتی و درمانی بسیار کمک کرده و آنها را تا حد امکان کاهش می دهد. اما، باز هم لازم است یک بودجه عظیم برای هزینه های بهداشتی و درمانی در نظر بگیرید.

اگر به اندازه کافی خوش شانس باشید و در وضعیت سلامت خوبی قرار داشته باشید، دیگر  به صرف پولی که برای هزینه های بهداشتی و درمانی ذخیره کرده بودید نیاز ندارید، می توانید این پول را برای سالهای آینده، یعنی زمانی که دیگر به این اندازه خوش شانس نیستید، ذخیره کنید. البته بهتر است خرید یک بیمه درمانی بلند مدت را هم در نظر بگیرید. با توجه به هزینه بالای درمانهای بلند مدت، و احتمال آنکه یک روزی به این درمانها احتیاج پیدا می کنید، چنین سیاست هایی می تواند یک سرمایه گذاری خوب باشد.

نادیده گرفتن برنامه ریزی برای املاک

بازنشسته ها باید با این واقعیت روبرو شوند که لازم است به فکر روزهای بعد از فوت خود هم باشند،. برنامه ریزی برای املاک، اصلا کار خوشایندی نیست، اما می تواند تفاوت زیادی در کیفیت زندگی ورثه ی آنها ایجاد کند. آنها تا زمانی که شما از دنیا بروید، مدام زیر فشار هستند؛ اگر تا جایی که می توانید، از بروز مشکلات قانونی و مالی بعد از خود جلوگیری کنید، حداقل بخشی از آن استرس را از بین برده اید.

حداقل، بهتر است بازنشستگان ب اطمینان یابند که وصیتنامه خود را به روز کرده اند. حتما یک نفر را به عنوان موکل خود تعیین کنند تا در مواقع ناتوانی آنها، کارهایشان را انجام دهد. آنها باید اطلاعات مربوط به ورثه خود را در همه ی حساب های مالی خود به روز رسانی کنند. بازنشسته هایی که دارایی های قابل توجه یا املاک بزرگی دارند، باید با یک متخصص برنامه ریزی املاک مشورت کنند و در موارد پیچیده تر، مانند زمانی که باید یک یا چند فرد معتمد انتخاب شوند، به توصیه های وی گوش دهند.

مقاله مرتبط: ۱۳ راهکار طلایی برای تقویت پشتکار و موفقیت

دریافت کمک های رایگان در دوران بازنشستگی

با توجه به این همه مشکلات مالی که بازنشسته ها در دوران بازنشستگی با آنها مواجه می شوند، بهترین اقدام می تواند آن باشد که کسی را برای کمک پیدا کنند. خوشبختانه، چند منبع وجود دارد که بازنشسته ها می توانند با هزینه کم یا بدون هیچ هزینه ای روی کمک های آنها حساب کنند.

سازمان خدمات درآمدهای داخلی آمریکا (IRS) یک برنامه ی رایگان به نام “مشاوره مالیاتی برای افراد سالخورده (TCE) طراحی کرده که در طی آن، مشاوره هایی برای برنامه ریزی و کسب آمادگی برای پرداخت مالیات ارائه می دهد. وبسایت این سازمان، یک ابزار مکان­یاب راه اندازی کرده که به پیدا کردن نزدیک ترین مرکز ارائه این مشاوره ها کمک می کند. انجمن بازنشستگان آمریکا (AARP) نیز برنامه ای به نام “کمک مالیاتی (Tax-Aide)” اجرا می کند که در طی آن، مشاوره مالیاتی رایگان ارائه می دهد. این برنامه شامل یک وبسایت هم می شود که در آن می توانید در همه ایام سال سوالات مالیاتی خود را بپرسید و پاسخ دریافت کنید.

در بسیاری از مناطق، وکلایی وجود دارند که خدمات حقوقی رایگان به افراد نیازمند ارائه می دهند. اما، بهتر است اول مطمئن شوید آن وکیل با مسائل مربوط به بازنشستگی و برنامه ریزی برای املاک، آشناست. مرکز سالمندان محله تان نیز می تواند در ازای دریافت هزینه کم یا بدون هیچ هزینه ای، مشاوره های حرفه ای در زمینه های مالی ارائه دهد. ارزشش را دارد که در این مورد پرس و جو کنید. امتحانش که ضرر ندارد.

منبع: fool